去年12月,姜万梅看到卓茂资产互联网平台发布的“洪崖洞门面抵押装修资金需求”项目,投资期限6个月,项目以门面为抵押,租金为还款源,年化收益率10.0%。

　　坐在电脑前,就能让自己的钱完成投资增值,市民姜万梅对这种“鼠标理财”模式一见钟情,第一次“试水”,就投了30万元。

　　民间互联网金融的“查缺补漏”

　　姜万梅做的就是P2P网贷,是个人与个人之间的小额信用借贷交易。交易需要借助专业网络平台,帮助借贷双方确立借贷关系,并完成相关交易手续。

　　P2P网贷平台的出现,与中小微企业融资难有一定的关系。

　　“洪崖洞门面抵押装修资金需求”项目运营人老杜就是一个小微企业主,项目筹资额为400万元,如果去银行申请贷款,程序多,时间长,还不一定获批。

　　抱着试探的态度,他把融资项目“挂”上网贷平台,没想到一个星期就吸引了28位投资人,顺利“融”到400万元。

　　P2P网贷,解决了老杜的融资难,也满足了姜万梅的投资需求。

　　“如果没有P2P网贷,我有个大业务就丢了。”重庆渝强装饰公司总经理王强告诉记者,3月初,公司承接到一个装饰工程项目,由于应收账款滞后,出现了100万元的资金缺口。

　　王强去银行申请贷款,但自己那套价值120万元的住房,只能贷到60万元。焦虑中,王强向“优信金融P2P网贷平台”提交了贷款申请。

　　“上线3天,就有5位投资人给他投了100万元。”优信金融董事长秦红松说,这就是互联网+的“磁力”所在,它能及时满足各方需求。

　　“P2P网贷与银行一样,解决投融资。”秦红松说,但银行只关注20%的优质客户,剩下的80%多是小微企业和个体户,我们就来“查缺补漏”。

　　互联网金融“来势汹汹”,P2P只是其中一朵浪花而已。

　　3月26日,天弘基金公布了余额宝——天弘增利宝货币基金的2014年年报。年报显示:截至2014年底,余额宝用户数已经增加到1.85亿,规模为5789.36亿元。

　　“出生”短短两年,余额宝的资产规模和客户数量出现了爆发式增长。互联网金融这片“蓝海”,也激发了百度百发、微信理财通、和讯理财客、苏宁易购等众多互联网金融品牌平台。

　　中国小额信贷联盟理事长杜晓山说,“互联网金融能发展得迅速,说明传统银行在金融服务的供求上做得不够。”

　　传统银行补“网课” 试图“逆袭”

　　民间互联网金融的冲击,开始“刺激”到传统银行。

　　我市一家商业银行信贷部经理李健说,除P2P平台之外,目前市场上有近20个类似的互联网理财“宝”,对银行存贷款形成了分流。

　　一组数据或能说明问题。近日,多家银行发布2014年年报,全年净利润增幅降至个位数,如工行去年实现净利润同比增长5.1%;交行去年净利润同比增长5.71%;中银去年净利润同比增长8.1%。

　　与此对应的是,一些股份制银行去年实现了利润两位数增长,比如平安银行净利润就实现了30%以上的增长,中间业务的增长达到了70%以上。

　　杜晓山说,传统银行急需产品、服务创新,寻找新的盈利增长点,“发展互联网金融或是突破口。”

　　3月30日,由中国农业银行重庆市分行(以下简称“农行重庆分行”)打造的“智慧银行”在南坪亿象城开业。

　　记者在现场看到,该“智慧银行”由展示区、体验区、业务办理区和客户休息区构成,安放有透明互动体验机、自助发卡机、网银体验机、手机银行体验机和超级柜台等设备,能够实现从办卡、开通电子渠道交易的“一条龙”全自助业务办理。

　　超级柜台由农行首创研发,其业务类型几乎囊括了除“现金存取”以外的所有零售业务,即使是国际汇款发收、特殊业务远程授权这类需柜台工作人员耗时20分钟的业务,在超级柜台上自助办理,只需2分钟就能轻松完成。

　　更多的银行也开始拥抱“互联网”。

　　近日,工行推出e-ICBC体系,主要是三个平台:电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行。

　　工行的核心思路是,以电商平台积累大数据,将用户圈在自己的范围之内,客户有什么需求就提供什么业务。

　　此外,招行也推出了“小企业E家”。它围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求,开发了企业在线信用评级、在线授信、创新型结算、在线理财等互联网金融产品,一网打尽中小企业闲散资金理财和生产链条、内部管理等所需金融服务。 

　　互联网金融要为实业“+”速度

　　那么,目前的互联网金融到底有哪些模式?

　　“互联网金融可以简单地理解为‘金融基因’+‘互联网基因’。”杜晓山表示,目前大体分两种,一种是传统银行和传统金融机构利用互联网技术发展互联网金融;另一种是电商向金融业扩散和延伸,如阿里巴巴和支付宝。

　　杜晓山认为,银行互联网金融平台与其他的互联网金融平台是竞争和合作的关系,各有各的优势和劣势,不存在谁取代谁。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,目前一些年轻客户不再去柜台,喜欢在网上解决吃穿住行等方面的事,银行为了激活这些存量客户,就必须发展互联网金融。

　　“很简单,只要方便交易、交易成本更低,老百姓就能参与到互联网金融当中来。”重庆大学教授蒲勇健说,当前正是新经济、新产业和新模式的调整和转变时期,互联网金融将改变企业的产业组织形态。

　　以优信金融为例,目前,该平台正着重打造“互联网金融+产业”类产品,已开发出互联网金融+汽摩配制造业、互联网金融+商贸流通业、互联网金融+农业产业链等专项产品。

　　“制造业、商贸业、农业等,去银行贷款都比较困难,但实际上这些行业可抵押的资产相对来说比较丰富,或者说是看得见的。而且这些产业正经历产业转型,需要大量资金。我们专门开发一些与对应产业结合的产品,以满足其融资需求。”秦红松介绍,在解决短期的资金融通方面,P2P和小贷等互联网金融平台能够有效满足市场需求。

　　“今天全球金融业面临的问题就是产业和金融的分离。这背离了金融的发展,也背离了以产业为基础的导向。”蒲勇健认为,互联网金融的出现,能有效解决这一问题,提高效率和服务能力,给企业发展加速。

　　互联网金融业要做三个“加”法

　　重庆日报记者 胡勇

　　重庆日报:互联网给金融业带来了什么改变?

　　廖成林:长期以来,以客户为中心的理念在很多银行并没有真正落实。而互联网金融能够以客户为中心,尊重客户体验、强调交互往复、主张平台开放。

　　在互联网精神的启发下,传统银行要做三个变革。一是金融的互联网化。就是原来传统金融的东西,尤其是商业银行的功能、业务、产品,都必须搬到网上去,必须在互联网上得以实现;二是线上融资,也叫融资直通车。就是基于数据和供应链技术,线上融资的风险评审、自助放款、自助收款、以及自助监控制度的运作;三是通过互联网延伸金融的功能和服务,提升服务的品质,构建一个金融的商业生态系统。

　　重庆日报:电商与银行的优势各在什么方面?未来金融业可能发生哪些变革?

　　廖成林:电商的优势在于积累了大量客户资源和数据,在支付、缴费、结算等领域有创新和突破;而银行优势在于风险管理的制度、方法等方面有优势。

　　创新是未来金融业发展的主线,互联网金融必须要为国计民生服务。但首先要搞清楚互联网是什么东西。它是大数据,是云计算,是能够为公开、公平、公正的金融提供即时的服务,也就是“互联网+”。

　　重庆日报:那么,互联网金融究竟要加什么?

　　廖成林:应该要学会做三个“加”法:首先是“+平台”。“+平台”可以尽可能减少信息不对称,通过互联网金融实现信息的公开和透明。其次是“+百姓”,目前金融业的利润太高,老百姓的交易成本太高。比如在柜台办一些业务可能需要几十元,通过电话银行可能需要几块钱,网络可能只要几分钱。降低交易成本之后,老百姓就能参与到金融当中来,参与到真正支持实体经济的金融中来。最后还要“+教育”,如果互联网金融不加教育,恐怕将来发展起来还是一地鸡毛。